Acheter une maison au Canada en tant que nouvel arrivant

Elle couvre généralement les propriétés résidentielles de trois unités d’habitation ou moins, y compris les maisons individuelles, les maisons jumelées et les unités de copropriété. Elle ne s’applique que dans les régions métropolitaines de recensement et les agglomérations de recensement (des régions urbaines d’au moins 10 000 habitants, selon la SCHL), et les propriétés situées ailleurs ne sont pas visées.

Si vous avez un permis de travail ou d’études, vérifiez si vous répondez à une exception et si la propriété et l’emplacement sont visés avant de faire une offre. Un achat interdit peut entraîner une amende maximale de 10 000 $, et un tribunal peut ordonner la vente de la propriété.

Le Canada fixe une mise de fonds minimale qui augmente avec le prix de la maison. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) la présente en trois paliers.

Avec moins de 20 pour cent de mise de fonds, il faut habituellement une assurance prêt hypothécaire, de la SCHL ou d’un assureur hypothécaire privé. La page de l’ACFC précise aussi les cas où cette assurance n’est pas offerte. Cette assurance protège le prêteur, et non vous, et la prime peut être ajoutée à votre prêt ou payée d’avance.

Un prêteur peut aussi exiger l’assurance même avec 20 pour cent de mise de fonds, ce qui, selon l’ACFC, est généralement le cas si vous êtes travailleur autonome ou avez de mauvais antécédents de crédit. Une mise de fonds plus élevée réduit ou supprime cette prime et diminue le montant emprunté. Confirmez les chiffres actuels sur la page de l’ACFC avant de planifier en fonction.

En plus de la mise de fonds, les acheteurs paient des frais de clôture, et l’un des plus importants est le droit de mutation immobilière (parfois appelé taxe de transfert de propriété). Il est perçu par la province, et dans certaines villes (par exemple Toronto), il existe un droit de mutation municipal additionnel qui s’ajoute à celui de la province. Les taux et les règles diffèrent selon la province.

Certaines provinces offrent un remboursement ou une exonération pour les premiers acheteurs qui peut réduire ou supprimer cette taxe, dans les limites que fixe chaque province. Il existe aussi un remboursement de la TPS/TVH pour habitations neuves pour certaines maisons neuves.

Une partie de ces allègements exige la citoyenneté ou la résidence permanente, ce qui peut toucher les nouveaux arrivants au statut temporaire :

• L’Ontario réserve son remboursement pour les premiers acheteurs aux citoyens canadiens et aux résidents permanents.
• L’exonération de la Colombie-Britannique pour les premiers acheteurs exige d’être citoyen ou résident permanent, et un remboursement est possible si vous le devenez au plus tard au premier anniversaire de l’enregistrement.

Comme ces seuils et montants sont mis à jour de temps à autre, confirmez les chiffres actuels auprès de l’autorité provinciale ou municipale.

Les autres frais de clôture comprennent souvent les honoraires d’avocat ou de notaire, une inspection de la maison, une assurance titres et les ajustements de taxes foncières (les exemples de l’ACFC). Ajoutez toute prime d’assurance prêt hypothécaire, plus la taxe de vente provinciale sur cette prime en Ontario, au Manitoba et au Québec, que votre prêteur ne peut pas ajouter à votre prêt selon l’ACFC. L’ACFC recommande d’être prêt à consacrer de 1,5 à 4 pour cent du prix d’achat de la maison aux frais de clôture, mais le chiffre réel dépend de votre province et de votre situation.