Comment bâtir une cote de crédit au Canada en tant que nouvel arrivant
Les agences de crédit ne recueillent que l’activité au Canada, donc vous partez de zéro sur l’échelle de 300 à 900. Obtenez un NAS et un compte bancaire, ouvrez un produit de départ comme une carte garantie, payez le solde complet à temps et gardez l’utilisation basse. L’ACFC ne fixe aucun délai, et votre cote monte quand vous payez vos factures à temps et utilisez le crédit de façon responsable.
Vos antécédents de crédit d’ailleurs comptent-ils au Canada ?
L’évaluation du crédit est nationale. Selon l’ACFC, les deux principales agences d’évaluation du crédit canadiennes ne recueillent que des renseignements sur votre activité de crédit au Canada; l’hypothèque que vous avez remboursée à l’étranger ou vos années de paiements à temps outre-mer ne comptent donc généralement pas ici. Vous arrivez avec une page blanche, ce qui signifie aucune note négative, mais aussi aucun historique sur lequel un prêteur peut s’appuyer.
Une exception étroite : l’ACFC précise que certains prêteurs peuvent examiner vos antécédents de crédit d’un autre pays, et vous devrez peut-être fournir ce dossier et rencontrer un conseiller de la banque. Les agences ne créent votre dossier que lorsque vous empruntez ou demandez du crédit pour la première fois.
Comment fonctionne la cote de crédit canadienne ?
Une cote de crédit canadienne est un seul nombre, habituellement sur une échelle de 300 à 900, qui résume votre gestion des emprunts. Les agences de crédit et les prêteurs utilisent des formules différentes pour calculer votre cote et n’en dévoilent pas les détails exacts; la cote que vous voyez peut donc différer de celle que voit un prêteur.
Les prêteurs utilisent votre dossier et votre cote pour décider s’ils vous prêtent de l’argent, quel taux d’intérêt exiger et quelle limite de crédit offrir. Selon l’ACFC, des antécédents de crédit faibles ou limités peuvent même nuire à votre capacité de louer un logement ou d’obtenir un emploi.
L’ACFC énumère des facteurs courants qui alimentent le calcul :
- Depuis combien de temps vous avez du crédit et depuis quand chaque compte figure à votre dossier
- Les types de crédit que vous utilisez
- Les paiements manqués
- Le fait de porter un solde, le montant de vos dettes et le fait d’être près de votre limite ou de la dépasser
- Les recouvrements, l’insolvabilité ou la faillite
- La fréquence de vos demandes de nouveau crédit
Selon l’ACFC, l’historique de paiements est l’élément le plus important de votre cote : même un seul paiement manqué peut vous faire reculer. L’ACFC suggère d’utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit totale, ce qui signale que vous n’êtes pas surendetté.
La règle
Les cotes de crédit au Canada vont généralement de 300 à 900, où plus c’est élevé, mieux c’est.
Comment bâtir son crédit à partir de zéro ?
Obtenez un NAS et un compte bancaire
La première étape habituelle est d’obtenir un numéro d’assurance sociale (NAS) et d’ouvrir un compte bancaire canadien. L’Agence du revenu du Canada indique qu’il faut un NAS pour ouvrir la plupart des types de comptes bancaires.
Envisagez une carte de crédit garantie
L’ACFC suggère d’envisager une carte de crédit garantie si vous êtes un nouvel arrivant sans antécédents de crédit. Vous remettez un dépôt de garantie à l’émetteur, qui peut aller, selon l’ACFC, de quelques centaines à quelques milliers de dollars, et l’émetteur fixe normalement votre limite de crédit à un montant égal ou supérieur à ce dépôt. Si vous ne faites pas vos paiements, il peut utiliser votre dépôt.
Demandez comment le compte est déclaré
Demandez à l’émetteur s’il déclare vos paiements aux deux agences d’évaluation du crédit. Certains prêteurs offrent aussi d’autres produits de départ, comme une carte dans le forfait pour nouveaux arrivants d’une banque : demandez comment chacun est déclaré aux agences.
Faites de petits achats et payez le solde en entier
Utilisez le compte pour de petits achats réguliers comme l’épicerie, payez le solde en entier et à temps chaque mois, et gardez votre utilisation bien en dessous de votre limite.
Comptez les paiements que vous faites déjà
Des paiements que vous faites déjà peuvent aussi figurer à votre dossier : selon l’ACFC, un dossier de crédit peut comprendre des comptes de téléphone, d’Internet ou de services publics.
Combien de temps cela prend-il, et qu’est-ce qui vous fait reculer ?
L’ACFC ne fixe aucun délai : les agences mettent votre dossier à jour au moins une fois par mois, et votre cote monte quand vous payez vos factures à temps et utilisez le crédit de façon responsable. C’est une activité régulière et à temps qui la bâtit. Toute personne promettant de bâtir un excellent crédit du jour au lendemain devrait être traitée avec prudence.
Les erreurs les plus fréquentes sont :
- Manquer un paiement ou le faire en retard
- Porter un solde élevé par rapport à votre limite
- Demander trop de produits à la fois quand votre dossier est encore mince
- Fermer votre plus ancien compte, ce qui peut raccourcir votre historique de crédit
Vérifiez régulièrement votre propre dossier de crédit. Selon l’ACFC, les deux agences vous le fournissent gratuitement en ligne, par la poste ou par téléphone, ce qui vous permet de repérer tôt les erreurs ou les signes de fraude.
Quel outil gratuit vérifie votre propre cas ?
- Liste de documentsDocuments habituels selon le type de demande
- Convertisseur de devisesFrais et fonds dans votre devise
Gratuits, sans compte. Ce que vous entrez dans un outil reste dans votre navigateur.
Que demande-t-on souvent ?
Comment bâtir une cote de crédit pour la première fois ?
Obtenez d’abord un NAS et un compte bancaire canadien, puis ouvrez un premier produit : une carte de crédit garantie, dont l’émetteur fixe normalement la limite à un montant égal ou supérieur à votre dépôt, ou un autre produit de départ offert par un prêteur (demandez comment il est déclaré aux agences). Servez-vous-en pour de petits achats, payez le solde complet à temps chaque mois et gardez le solde bas. Selon l’ACFC, votre cote monte quand vous payez vos factures à temps et utilisez le crédit de façon responsable. Notre guide bancaire et crédit pour nouveaux arrivants explique l’ouverture du compte.
Devrais-je prendre une nouvelle carte de crédit pour améliorer ma cote ?
Pas en général quand votre dossier est mince. Une nouvelle carte ajoute du crédit disponible, mais plusieurs demandes rapprochées peuvent nuire à un historique jeune. Mieux vaut bien utiliser votre première carte, la laisser vieillir et ne pas fermer votre plus ancien compte, ce qui raccourcirait votre historique. Notre guide bancaire et crédit compare les premiers produits.
Mon historique de crédit d’un autre pays est-il transféré au Canada ?
En général, non. Selon l’ACFC, Equifax Canada et TransUnion Canada ne recueillent que des renseignements sur votre activité de crédit au Canada. Votre historique étranger ne suit donc pas et vous partez de zéro. L’ACFC précise que certains prêteurs peuvent examiner vos antécédents de crédit d’un autre pays, et vous devrez peut-être fournir ce dossier et rencontrer un conseiller de la banque. Notre guide sur la location sans historique de crédit couvre la recherche de logement.
Quelle est l’échelle des cotes de crédit au Canada ?
Les cotes de crédit au Canada vont généralement de 300 à 900, et plus elles sont élevées, mieux c’est. Les agences et les prêteurs utilisent des formules différentes. La cote que vous voyez peut donc différer de celle que voit un prêteur. Chaque prêteur fixe ses propres seuils. Pour un prêt hypothécaire assuré par la SCHL, la SCHL exige qu’au moins un emprunteur ou garant ait une cote d’au moins 600. La page de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada sur les notions de base explique le calcul.
Combien de temps faut-il pour bâtir une cote de crédit comme nouvel arrivant ?
L’ACFC ne fixe aucun délai : les agences mettent votre dossier à jour au moins une fois par mois, et votre cote monte quand vous payez vos factures à temps et utilisez le crédit de façon responsable. Méfiez-vous de quiconque promet un excellent crédit du jour au lendemain. Notre guide des 30 premiers jours au Canada place le NAS et le compte bancaire dans l’ordre.
Quels facteurs comptent le plus pour ma cote ?
Selon l’ACFC, l’historique de paiement est l’élément le plus important de votre cote, et elle suggère d’utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit totale, ce qui montre que vous n’êtes pas surendetté. Les deux sont à votre portée dès le premier jour. La page de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada énumère les autres facteurs courants, comme depuis combien de temps vous avez du crédit, les types de crédit utilisés et la fréquence de vos demandes.
Devenir utilisateur autorisé peut-il m’aider à bâtir mon crédit ?
Renseignez-vous auprès de l’émetteur de la carte. Que l’activité d’un utilisateur autorisé se retrouve ou non dans votre propre dossier dépend de la façon dont l’émetteur déclare aux agences d’évaluation du crédit : demandez-le avant de compter dessus, et rappelez-vous que le titulaire principal gère le compte. Notre guide bancaire et crédit présente les autres premiers produits.
Payer mon loyer peut-il aider ma cote de crédit au Canada ?
Peut-être, par un service de déclaration. Certaines entreprises offrent de déclarer vos paiements de loyer à une agence d’évaluation du crédit. Demandez à quelle agence elles déclarent, de quelle façon et ce qu’elles facturent avant de vous inscrire. Ces services sont facultatifs. Il s’agit d’une description, pas d’une recommandation. Notre guide sur le logement couvre la première location.
Sources officielles
Cette page est fondée sur le droit et les politiques publiés par le gouvernement du Canada.