Voici la réponse courte : oui, vous pouvez ouvrir un compte bancaire canadien en tant que nouvel arrivant, même sans emploi ni antécédents de crédit canadiens, et vous pouvez commencer à établir une cote de crédit canadienne dès maintenant. Les banques sous réglementation fédérale doivent ouvrir un compte de base à toute personne qui fournit une identification acceptable; elles ne peuvent généralement pas vous refuser simplement parce que vous venez d'arriver, n'avez pas de revenu ou n'avez pas de dossier de crédit. La mise en place de vos finances est l'une des premières étapes pratiques après l'arrivée : un compte bancaire canadien et des antécédents de crédit sont nécessaires pour louer un appartement, obtenir un forfait téléphonique postpayé, financer une voiture et, à terme, se qualifier pour un prêt hypothécaire. Ce guide explique, en termes simples, comment ouvrir un compte, comment fonctionne le système de cote de 300 à 900, comment établir un crédit à partir de zéro et comment transférer de l'argent au Canada en toute sécurité. Il s'agit d'information éducative, et non de conseils financiers ou juridiques; vérifiez les détails actuels auprès de sources officielles comme l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) sur canada.ca.
Ouvrir un compte bancaire
Vous pouvez ouvrir un compte bancaire canadien même avant de recevoir votre numéro d'assurance sociale (NAS), bien que vous ayez besoin de votre NAS une fois que vous l'aurez afin que la banque puisse déclarer les revenus d'intérêts à des fins fiscales. En vertu des règles fédérales appliquées par l'ACFC, une banque sous réglementation fédérale doit généralement ouvrir un compte de dépôt personnel de base lorsque vous présentez deux pièces d'identité acceptables (habituellement un document avec votre nom et votre adresse, et un autre avec votre nom et votre date de naissance). Vous ne pouvez pas être refusé uniquement parce que vous n'avez pas d'emploi, pas d'antécédents de crédit, pas d'argent à déposer immédiatement, ou aucune relation bancaire préalable au Canada. Les banques ne peuvent refuser que dans des situations restreintes, par exemple si elles croient raisonnablement que le compte servirait à des fins illégales ou frauduleuses, si vous avez déjà commis une fraude contre cette institution, ou si vous ne pouvez pas fournir une identification acceptable. Ce que cela signifie pour vous : présentez-vous à la succursale (ou faites une demande en ligne) avec votre passeport et vos documents d'immigration, et demandez expressément un compte de base ou un compte pour nouveaux arrivants.
Documents généralement requis pour ouvrir un compte :
- ✓ Passeport (valide)
- ✓ Carte de résident permanent ou Confirmation de résidence permanente (CRP)
- ✓ Permis d'études ou de travail (le cas échéant)
- ✓ Preuve d'adresse canadienne (contrat de location, facture de services publics ou lettre)
- ✓ NAS, à fournir une fois reçu (requis pour la déclaration des revenus d'intérêts)
Les cinq grandes banques canadiennes (les « cinq grandes ») offrent toutes des forfaits bancaires dédiés aux nouveaux arrivants avec des frais mensuels nuls ou réduits pour la première année, des conseillers axés sur les nouveaux arrivants et des services multilingues :
| Banque | Programme pour nouveaux arrivants | Caractéristiques notables |
|---|---|---|
| RBC | RBC Avantage nouveaux arrivants | Aucuns frais mensuels pendant 1 an, conseillers dédiés aux nouveaux arrivants, disponible avant l'arrivée |
| TD | Forfait bancaire Nouveaux arrivants au Canada TD | Aucuns frais mensuels pendant 1 an, carte de crédit sans antécédents de crédit requis |
| Banque Scotia | Programme DébutOptimal | Aucuns frais mensuels pendant 1 an, carte de crédit disponible immédiatement pour les nouveaux arrivants |
| BMO | Programme BMO NouvellePartie | Aucuns frais mensuels pendant 1 an, soutien multilingue, options hypothécaires pour nouveaux arrivants |
| CIBC | Services bancaires pour nouveaux arrivants CIBC | Aucuns frais mensuels pendant 1 an, services bancaires avant l'arrivée disponibles, prêt hypothécaire pour nouveaux arrivants |
Les détails des programmes changent fréquemment. Vérifiez les offres actuelles directement avec chaque banque avant d'ouvrir un compte.
Comprendre le système de cote de crédit canadien
Le Canada dispose de deux principaux bureaux de crédit : Équifax Canada et TransUnion Canada. Les deux maintiennent des dossiers de crédit sur les résidents canadiens et calculent les cotes de crédit sur une échelle de 300 à 900. Une cote plus élevée indique un risque de crédit plus faible. Les prêteurs, les propriétaires et même certains employeurs peuvent consulter votre cote de crédit.
| Plage de cotes | Évaluation | Impact typique |
|---|---|---|
| 760–900 | Excellent | Meilleurs taux sur les prêts, hypothèques et cartes de crédit |
| 725–759 | Très bien | Taux favorables; la plupart des prêteurs approuvent |
| 660–724 | Bien | La plupart des prêteurs ordinaires approuvent; taux standard |
| 560–659 | Passable | Certains prêteurs approuvent; taux d'intérêt plus élevés probables |
| 300–559 | Faible | Difficulté à obtenir du crédit; produits garantis recommandés |
| Aucun dossier / Nouveau | Aucun historique | Point de départ pour les nouveaux arrivants; commencez à établir immédiatement |
En tant que nouvel arrivant, vous n'aurez probablement aucun dossier de crédit canadien, vos antécédents de crédit dans votre pays d'origine ne sont pas transférables. C'est normal. Selon les indications fédérales (ACFC), vous avez le droit de demander gratuitement une copie de votre dossier de crédit auprès de chaque bureau une fois par année, par téléphone, par la poste ou en ligne. Obtenez-la directement d'Équifax Canada (equifax.ca) et de TransUnion Canada (transunion.ca), en ligne, par téléphone ou par la poste; il n'existe pas de site national unique « annualcreditreport » au Canada (ce service n'existe qu'aux États-Unis). De nombreuses applications bancaires et services gratuits affichent aussi une estimation de cote de crédit. Vérifiez la procédure actuelle sur canada.ca (cherchez « commander votre dossier de crédit »).
Établir un crédit à partir de zéro
L'établissement d'antécédents de crédit canadiens solides prend généralement 12 à 24 mois de comportement positif constant. Voici les stratégies les plus efficaces :
Commencez avec une carte de crédit garantie
Une carte de crédit garantie nécessite un dépôt en espèces (généralement 500–2 000 $) comme garantie et fonctionne comme une carte de crédit ordinaire. Les grandes banques offrent des cartes garanties aux nouveaux arrivants sans antécédents de crédit. Utilisez-la pour les achats courants (épicerie, factures téléphoniques) et payez le solde intégral chaque mois. Signalée aux deux bureaux de crédit.
Obtenez une carte de crédit pour nouveaux arrivants
TD, Banque Scotia et d'autres banques offrent des cartes de crédit pour nouveaux arrivants via leurs forfaits bancaires sans exiger d'antécédents de crédit canadiens. Celles-ci ont généralement des limites de crédit initiales plus faibles, qui augmentent au fur et à mesure que vous démontrez une utilisation responsable.
Payez toutes vos factures à temps
L'historique de paiement est le facteur le plus important dans votre cote de crédit. Configurez des paiements automatiques pour au moins le paiement minimum requis, ne manquez jamais un paiement. Même les factures de services publics et les forfaits téléphoniques peuvent être signalés aux bureaux de crédit.
Maintenez un faible taux d'utilisation du crédit
Le taux d'utilisation du crédit, le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez, affecte considérablement votre cote. Essayez de maintenir votre solde en dessous de 30 % de votre limite de crédit en tout temps. En dessous de 10 % est encore mieux.
Évitez de demander trop de crédit à la fois
Chaque demande de crédit crée une « consultation approfondie » dans votre dossier, ce qui peut temporairement réduire votre cote. Demandez du crédit seulement si nécessaire et espacez les demandes.
Envisagez un prêt de constitution de crédit
Certaines coopératives de crédit offrent des prêts de constitution de crédit spécialement conçus pour les nouveaux arrivants, vous effectuez de petits paiements mensuels et le montant total vous est remis à la fin. Ceux-ci établissent un historique de paiement positif constant.
Pourquoi le crédit est important au Canada
Louer un appartement
La plupart des propriétaires dans les grandes villes canadiennes effectuent une vérification de crédit dans le cadre de la demande de location. L'absence d'antécédents de crédit ou une mauvaise cote peut entraîner un refus ou nécessiter un dépôt de garantie plus important.
Forfaits téléphoniques (postpayés)
Les fournisseurs de téléphonie mobile effectuent des vérifications de crédit pour les forfaits postpayés. Sans antécédents de crédit, vous pourriez être limité à des forfaits prépayés avec moins de données à un coût plus élevé.
Financement automobile
Le financement d'un véhicule nécessite une vérification de crédit. Sans antécédents, vous pourriez avoir besoin d'un acompte plus important ou vous voir proposer des taux d'intérêt plus élevés.
Qualification hypothécaire
Un prêt hypothécaire est généralement le plus grand emprunt de votre vie. Les prêteurs souhaitent généralement voir des antécédents de crédit d'environ 2 ans ou plus. Pour un prêt hypothécaire assuré par la SCHL (assurance prêt hypothécaire), la cote de crédit minimale publiée est de 600 pour au moins un emprunteur, mais chaque prêteur fixe ses propres minimums internes et plusieurs préfèrent environ 680 ou plus avant d'approuver. Vérifiez les règles actuelles sur cmhc-schl.gc.ca.
Taux d'intérêt plus bas
Une cote de crédit supérieure à 760 vous permet d'obtenir les meilleurs taux disponibles sur les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts, vous faisant économiser potentiellement des milliers de dollars au fil du temps.
Transfert de fonds au Canada
Lorsque vous transférez de l'argent de votre pays d'origine vers le Canada, vous avez plusieurs options. Les transferts importants (de 10 000 $ CA ou plus) doivent être signalés au CANAFE (Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada) par l'institution financière réceptrice, cela est automatique et ne signifie pas que vos fonds sont assujettis à l'impôt (bien qu'ils puissent affecter votre déclaration de revenus en tant que nouveau résident).
Virement bancaire (SWIFT)
Le plus fiable pour les montants importants. Votre banque dans votre pays d'origine envoie directement à votre compte bancaire canadien. Les frais varient selon la banque (généralement 20–50 $ par virement). Les taux de change peuvent ne pas être compétitifs.
Services de transfert d'argent en ligne
Des services comme Wise (anciennement TransferWise), Remitly et d'autres offrent généralement de meilleurs taux de change et des frais moins élevés que les banques traditionnelles. Idéal pour les montants inférieurs à 50 000 $ CA.
Comptes en devises étrangères
Certaines banques canadiennes vous permettent de détenir des USD ou d'autres devises étrangères. Utile si vous avez besoin de convertir progressivement.
Déclaration au CANAFE
Si vous apportez des espèces ou des instruments monétaires supérieurs à 10 000 $ CA à la frontière canadienne, vous devez les déclarer à l'ASFC au point d'entrée. Ne pas déclarer constitue une infraction.
Suivez vos étapes d'établissement
Générez une liste de contrôle d'établissement comprenant les étapes de configuration bancaire, de crédit et financière.
Générer une liste de contrôleFoire aux questions
Puis-je ouvrir un compte bancaire avant d'arriver au Canada?+
Oui: RBC, TD, Banque Scotia, BMO et CIBC offrent tous des services bancaires avant l'arrivée qui vous permettent d'ouvrir un compte avant d'atterrir au Canada. Cela vous permet d'avoir un compte prêt pour le dépôt direct de votre premier chèque de paie et de transférer des fonds avant votre arrivée. Vous devrez vérifier votre identité et fournir des documents d'immigration.
Mes antécédents de crédit dans mon pays d'origine comptent-ils au Canada?+
Généralement, non. Les bureaux de crédit canadiens (Équifax et TransUnion) ne suivent que les activités de crédit au Canada. Vos antécédents de crédit internationaux ne sont pas automatiquement transférables. Cependant, certaines banques (notamment TD avec leur programme de transfert de crédit pour les résidents américains) peuvent prendre en compte les antécédents de crédit étrangers dans des circonstances limitées.
Combien de temps faut-il pour établir une bonne cote de crédit au Canada?+
La plupart des nouveaux arrivants peuvent atteindre une « bonne » cote de crédit (660+) dans les 12 à 18 mois d'utilisation constante et responsable du crédit. Une cote « excellente » (760+) prend généralement 2 à 3 ans. Les facteurs clés sont l'historique de paiement (toujours à temps), le taux d'utilisation du crédit (inférieur à 30 %) et la durée des antécédents de crédit.
Quelle est la différence entre une carte de débit et une carte de crédit au Canada?+
Une carte de débit (aussi appelée carte Interac au Canada) déduit l'argent directement de votre compte bancaire. Une carte de crédit accorde une ligne de crédit, vous dépensez de l'argent que vous rembourserez plus tard, et cette activité est signalée aux bureaux de crédit. Utiliser une carte de crédit de manière responsable (payer intégralement chaque mois) est la façon d'établir une cote de crédit. L'utilisation d'une carte de débit n'est généralement pas signalée aux bureaux de crédit.
Une banque peut-elle refuser d'ouvrir un compte parce que je n'ai pas d'emploi ou pas d'antécédents de crédit?+
Généralement non. Les banques sous réglementation fédérale doivent ouvrir un compte de dépôt personnel de base à toute personne qui fournit deux pièces d'identité acceptables, et elles ne peuvent pas vous refuser simplement parce que vous êtes sans emploi, n'avez pas d'argent à déposer immédiatement ou n'avez aucun antécédent de crédit canadien. Elles ne peuvent refuser que dans des situations restreintes, comme une croyance raisonnable que le compte servirait à la fraude ou à une activité illégale, une fraude antérieure contre cette banque, ou l'incapacité de fournir une identification acceptable. Si vous croyez avoir été refusé à tort, vous pouvez communiquer avec l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). Vérifiez les règles actuelles sur canada.ca.
Ai-je besoin d'un NAS pour ouvrir un compte bancaire au Canada?+
Vous n'avez pas besoin d'un numéro d'assurance sociale (NAS) pour ouvrir un compte de base; vous pouvez en ouvrir un avec une identification acceptable avant la réception de votre NAS. Cependant, la banque a besoin de votre NAS pour déclarer les revenus d'intérêts à l'Agence du revenu du Canada, vous devriez donc le fournir une fois reçu. Le NAS est gratuit auprès de Service Canada, et il est généralement nécessaire pour travailler au Canada et pour accéder aux programmes gouvernementaux.
Comment vérifier ma cote de crédit gratuitement en tant que nouvel arrivant au Canada?+
Vous pouvez demander gratuitement une copie de votre dossier de crédit auprès de chaque bureau de crédit canadien, Équifax Canada (equifax.ca) et TransUnion Canada (transunion.ca), une fois par année par téléphone, par la poste ou en ligne, conformément aux indications de l'ACFC. Il n'existe pas de site national unique « annualcreditreport » au Canada (ce service conjoint n'existe qu'aux États-Unis). De nombreuses applications bancaires canadiennes et services gratuits affichent aussi une estimation de cote de crédit. En tant que tout nouveau résident, vous n'aurez probablement aucun dossier canadien, ce qui est normal. Vérifiez la procédure actuelle sur canada.ca (cherchez « commander votre dossier de crédit »).
Combien d'argent puis-je apporter au Canada, et dois-je le déclarer?+
Il n'y a aucune limite sur la somme que vous pouvez apporter au Canada, mais si vous arrivez avec des espèces ou des instruments monétaires (argent comptant, chèques, chèques de voyage, actions, obligations) totalisant 10 000 $ CA ou plus, vous devez le déclarer à l'Agence des services frontaliers du Canada (ASFC) au point d'entrée. Ne pas le déclarer constitue une infraction et les fonds peuvent être saisis. Par ailleurs, lorsqu'une banque ou une entreprise de services monétaires reçoit un transfert international de 10 000 $ ou plus, elle le signale automatiquement au CANAFE; ce signalement ne signifie pas en soi que votre argent est imposé. Vérifiez les règles actuelles sur cbsa-asfc.gc.ca.
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