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Banque et crédit pour les nouveaux arrivants au Canada

Oui, vous pouvez ouvrir un compte bancaire canadien sans emploi et sans antécédents de crédit. Une banque sous réglementation fédérale doit ouvrir un compte personnel si vous présentez des pièces d'identité acceptables. Votre cote de crédit canadienne, de 300 à 900, part de zéro, et l'ACFC indique qu'un nouvel arrivant sans antécédents de crédit peut envisager une carte de crédit garantie.

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Une banque peut-elle refuser d'ouvrir votre compte ?

En vertu des règles fédérales appliquées par l'ACFC, une banque sous réglementation fédérale doit généralement ouvrir un compte de dépôt personnel lorsque vous présentez deux pièces d'identité acceptables (habituellement un document avec votre nom et votre adresse, et un autre avec votre nom et votre date de naissance). Elle ne peut exiger ni dépôt initial ni solde minimal (Loi sur les banques, art. 627.17).

La liste des motifs de refus de l'ACFC ne comprend pas l'absence d'emploi ni l'absence d'antécédents de crédit. Une banque peut refuser, par exemple, si elle a des motifs raisonnables de croire que le compte servira à des fins illégales ou frauduleuses, si vous avez sciemment fait de fausses déclarations, si vous avez eu des activités illégales ou frauduleuses avec des fournisseurs de services financiers au cours des 7 dernières années, ou si vous ne la laissez pas vérifier votre identité. Une banque qui refuse doit vous en informer par écrit.

La règle

Les banques sous réglementation fédérale doivent ouvrir un compte de dépôt personnel à toute personne qui fournit deux pièces d'identité acceptables, sauf si un motif de refus prévu s'applique.

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Que faut-il apporter pour ouvrir un compte ?

Documents généralement requis pour ouvrir un compte :

  • Passeport (valide)
  • Carte de résident permanent ou Confirmation de résidence permanente (CRP)
  • Permis d'études ou de travail (le cas échéant)
  • Preuve d'adresse canadienne (contrat de location, facture de services publics ou lettre)
  • NAS, si vous l'avez (selon l'ARC, il faut un NAS pour ouvrir la plupart des types de comptes bancaires)

En vertu de l'engagement fédéral sur les comptes à frais modiques ou sans frais, l'ACFC indique qu'un nouvel arrivant au Canada a droit à un compte sans frais pendant sa première année au Canada, auprès des banques qui ont signé l'engagement. Demandez-le expressément à l'ouverture de votre compte.

Comment fonctionne la cote de crédit canadienne ?

Le Canada dispose de deux principaux bureaux de crédit. Selon l'ACFC, les cotes vont habituellement de 300 à 900, et une cote plus élevée est préférable. Les prêteurs utilisent votre dossier et votre cote de crédit pour décider s'ils vous prêtent de l'argent et à quel taux d'intérêt.

Les propriétaires et certains employeurs peuvent aussi vérifier votre crédit. En tant que nouvel arrivant, vous n'aurez probablement aucun dossier de crédit canadien : selon l'ACFC, les bureaux de crédit ne recueillent que des renseignements sur votre activité de crédit au Canada.

Selon les indications fédérales (ACFC), vous pouvez obtenir gratuitement votre dossier de crédit auprès de chaque bureau, en ligne, par la poste ou par téléphone. Selon l'ACFC, certaines institutions financières sous réglementation fédérale fournissent aussi une cote de crédit gratuite dans leur application bancaire, et la cote que vous voyez peut différer de celle que voit un prêteur.

Comment établir un crédit à partir de zéro ?

L'ACFC ne fixe aucun délai pour bâtir du crédit. Elle indique que votre cote monte quand vous payez vos factures à temps et utilisez le crédit de façon responsable, et les bureaux de crédit mettent votre dossier à jour au moins une fois par mois.

  1. Commencez avec une carte de crédit garantie

    L'ACFC suggère une carte de crédit garantie si vous êtes un nouvel arrivant sans antécédents de crédit. Vous remettez un dépôt de garantie à l'émetteur de la carte, qui fixe normalement votre limite de crédit à un montant égal ou supérieur à ce dépôt. Demandez à l'émetteur s'il déclare vos paiements aux deux bureaux de crédit.

  2. Renseignez-vous sur d'autres produits de départ

    Certaines banques offrent d'autres produits de départ, comme une carte de crédit dans un forfait pour nouveaux arrivants, et certains prêteurs offrent des prêts de constitution de crédit. Avant de vous engager, demandez quelle est la limite de départ, ce que le produit coûte et comment il est déclaré aux bureaux de crédit.

  3. Payez toutes vos factures à temps

    Selon l'ACFC, l'historique de paiement est l'élément le plus important de votre cote de crédit. Elle indique aussi qu'un dossier de crédit peut comprendre des comptes de téléphone, d'Internet ou de services publics.

  4. Maintenez un faible taux d'utilisation du crédit

    Le taux d'utilisation du crédit, le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez, influe sur votre cote : l'ACFC compte parmi les facteurs le fait de porter un solde et d'être près de votre limite ou de la dépasser. L'ACFC suggère d'utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit totale.

  5. Espacez vos demandes de crédit

    Une demande de carte de crédit crée une « consultation approfondie » dans votre dossier, et l'ACFC indique que trop de consultations rapprochées peuvent réduire votre cote.

Où vos antécédents de crédit comptent-ils ?

Louer un appartement
Un propriétaire peut effectuer une vérification de crédit dans le cadre de la demande de location, et selon l'ACFC, des antécédents de crédit faibles ou limités peuvent nuire à votre capacité de louer un logement. L'absence d'antécédents peut amener un propriétaire à demander d'autres preuves.
Financement automobile
Les prêteurs vérifient votre crédit pour décider s'ils vous prêtent de l'argent, quel taux d'intérêt exiger et quelle limite de crédit offrir.
Qualification hypothécaire
Pour un prêt hypothécaire assuré par la SCHL, la SCHL exige qu'au moins un emprunteur (ou garant) ait une cote de crédit d'au moins 600. Si vos antécédents de crédit canadiens sont limités, la SCHL peut tenir compte d'un rapport de crédit étranger ou d'une lettre de référence de votre banque dans votre pays d'origine. Chaque prêteur fixe aussi ses propres règles.

Comment transférer de l'argent au Canada ?

Quand une institution financière envoie ou reçoit un télévirement de 10 000 $ CA ou plus, en une seule opération ou en plusieurs dans un délai de 24 heures, elle le déclare au CANAFE (Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada), l'unité du renseignement financier du Canada. Cette déclaration n'est pas une cotisation d'impôt.

Virement bancaire (SWIFT)
Votre banque dans votre pays d'origine envoie l'argent directement à votre compte bancaire canadien. Renseignez-vous auprès des deux banques sur leurs frais et leur taux de change.
Services de transfert d'argent en ligne
Les services de transfert d'argent en ligne déplacent des fonds entre des comptes situés dans différents pays. Comparez leurs frais et leurs taux de change avant d'envoyer.
Comptes en devises étrangères
Certaines banques canadiennes vous permettent de détenir des USD ou d'autres devises étrangères.
Déclaration des espèces à la frontière
Si vous apportez au Canada ou en sortez des espèces ou des instruments monétaires (comme des chèques, des mandats ou des traites bancaires) d'une valeur de 10 000 $ CA ou plus, vous devez les déclarer à l'ASFC. L'ASFC peut saisir la totalité des sommes si leur pleine valeur n'est pas déclarée, et elles peuvent être rendues après le paiement d'une pénalité de 5 % à 50 %.

Quel outil gratuit vérifie votre propre cas ?

Gratuits, sans compte. Ce que vous entrez dans un outil reste dans votre navigateur.

Que demande-t-on souvent ?

Une banque peut-elle refuser d'ouvrir un compte parce que je n'ai pas d'emploi ou pas d'antécédents de crédit ?

En général non. L'ACFC indique qu'une personne qui présente des pièces d'identité acceptables a le droit d'ouvrir un compte personnel dans une banque, et sa liste des motifs de refus ne comprend pas l'absence d'emploi ni l'absence d'antécédents de crédit. Une banque ne peut exiger ni dépôt initial ni solde minimal. Elle peut refuser pour des motifs prévus, comme des motifs raisonnables de croire que le compte servira à des fins illégales ou frauduleuses, de fausses déclarations faites sciemment ou le refus de la laisser vérifier votre identité, et elle doit vous en informer par écrit. Si un refus vous semble injustifié, communiquez avec l'ACFC. Le guide sur vos 30 premiers jours au Canada situe la banque parmi vos premières démarches.

Ai-je besoin d'un NAS pour ouvrir un compte bancaire au Canada ?

La liste des pièces d'identité de la Loi sur les banques ne comprend pas le numéro d'assurance sociale, mais l'Agence du revenu du Canada indique qu'il faut un NAS pour ouvrir la plupart des types de comptes bancaires : apportez-le si vous l'avez. Le NAS est gratuit auprès de Service Canada, et il vous le faut pour travailler. Le guide sur vos 30 premiers jours au Canada explique comment le demander.

Mes antécédents de crédit dans mon pays d'origine comptent-ils au Canada ?

En général non : Equifax et TransUnion suivent le crédit au Canada, donc la plupart des nouveaux arrivants commencent sans dossier de crédit canadien. L'ACFC précise que certains prêteurs peuvent examiner vos antécédents de crédit d'un autre pays, et vous devrez peut-être fournir ce rapport et rencontrer un conseiller. Renseignez-vous auprès de votre banque avant de demander du crédit. Le guide sur la cote de crédit des nouveaux arrivants couvre les premières étapes.

Comment vérifier ma cote de crédit gratuitement en tant que nouvel arrivant ?

Adressez-vous aux deux agences d'évaluation du crédit, Equifax et TransUnion. Selon l'ACFC, les deux fournissent gratuitement votre dossier de crédit en ligne, par la poste ou par téléphone. La cote d'Equifax est gratuite dans toutes les provinces et tous les territoires, et celle de TransUnion l'est au Québec et en Ontario. Comme nouveau résident, vous n'aurez sans doute pas encore de dossier canadien, ce qui est normal. Notre guide sur la cote de crédit explique le rapport.

Combien de temps faut-il pour établir une bonne cote de crédit au Canada ?

Il n'y a pas de délai fixe. L'ACFC indique que votre cote monte quand vous payez vos factures à temps et utilisez le crédit de façon responsable, et les agences mettent votre dossier à jour au moins une fois par mois. Payez chaque facture à temps et essayez d'utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit totale. Le guide sur la cote de crédit des nouveaux arrivants présente les cartes garanties et les autres premières étapes.

Quelle est la différence entre une carte de débit et une carte de crédit au Canada ?

Une carte de débit retire l'argent directement de votre compte bancaire, alors qu'une carte de crédit vous prête de l'argent que vous remboursez plus tard. Une carte de crédit est du crédit, et l'ACFC indique que les prêteurs transmettent des renseignements sur vos comptes de crédit aux agences d'évaluation du crédit. Votre cote monte quand vous payez vos factures à temps et utilisez le crédit de façon responsable. Notre guide sur la cote de crédit explique comment utiliser une première carte.

Combien d'argent puis-je apporter au Canada, et dois-je le déclarer ?

Il n'y a pas de limite, mais vous devez déclarer à l'Agence des services frontaliers du Canada les espèces ou instruments monétaires d'une valeur de 10 000 $ CA ou plus à votre arrivée. L'ASFC peut saisir la totalité des sommes si leur pleine valeur n'est pas déclarée, et elles peuvent être rendues après le paiement d'une pénalité de 5 % à 50 %. Une banque qui envoie ou reçoit un télévirement de 10 000 $ ou plus le déclare au CANAFE, l'unité du renseignement financier du Canada. Cette déclaration n'est pas une cotisation d'impôt. Le guide sur vos 30 premiers jours au Canada couvre l'arrivée.

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Sources officielles

Cette page est fondée sur le droit et les politiques publiés par le gouvernement du Canada.

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