Louer au Canada sans historique de crédit
Oui, vous pouvez louer sans crédit canadien : la vérification de crédit relève du choix du propriétaire, et en Ontario, la Commission des droits de la personne indique que l’absence d’antécédents de crédit ne devrait pas être vue de façon négative. Montrez autrement que vous pouvez payer, avec des relevés bancaires, une offre d’emploi, des références de propriétaires ou d’employeurs à l’étranger, ou un garant. Les limites de dépôt varient.
Pourquoi les propriétaires demandent-ils le crédit et une lettre d’emploi ?
Un propriétaire cherche à prévoir si vous paierez le loyer en entier et à temps pendant la durée du bail. Au Canada, il répond habituellement à cette question avec deux outils : une vérification de crédit, qui montre comment vous avez géré vos dettes et factures passées, et une preuve de revenu comme une lettre d’emploi, des talons de paie récents ou un contrat de travail.
À votre arrivée au Canada, votre historique de crédit de votre pays d’origine ne vous suit pas : les agences d’évaluation du crédit canadiennes ne recueillent que l’information sur les activités de crédit au Canada. En tant que nouvel arrivant, vous n’avez souvent ni dossier de crédit canadien ni lettre d’emploi locale.
Que peut examiner un propriétaire lors de la sélection ?
La vérification de crédit relève du choix du propriétaire. Lorsque la législation sur les droits de la personne traite de la sélection des locataires, elle encadre la façon dont le propriétaire peut vous évaluer. L’Ontario en est l’exemple le plus clair.
La Commission ontarienne des droits de la personne, qui explique la règle établie par le Règlement de l’Ontario 290/98 pris en vertu du Code des droits de la personne, indique que les antécédents de location, les références de crédit et les vérifications de crédit peuvent être demandés, mais que l’absence d’antécédents de location ou de crédit ne devrait pas être vue de façon négative. Les propriétaires peuvent demander des renseignements sur le revenu, mais doivent les examiner avec les antécédents de location, les références de crédit et les vérifications de crédit disponibles. Le revenu ne peut être examiné seul que si aucun autre renseignement n’est fourni.
La Commission précise aussi que, sauf pour un logement subventionné, il est illégal pour un propriétaire d’appliquer un ratio loyer-revenu comme la règle du seuil de 30 %.
Un propriétaire ne peut pas vous refuser pour un motif protégé : en Ontario, ces motifs comprennent le lieu d’origine, la citoyenneté (y compris le statut de réfugié), l’origine ethnique et l’aide sociale reçue, et les autres provinces ont leurs propres codes des droits de la personne. Si vous croyez avoir été refusé pour un motif discriminatoire, l’organisme des droits de la personne de votre province est l’endroit où poser la question.
Que pouvez-vous offrir à un propriétaire à la place ?
Les propriétaires demandent une preuve de crédit et d’emploi surtout pour juger d’une chose : votre capacité à payer le loyer de façon fiable.
- Des relevés bancaires ou une lettre de la banque montrant une épargne stable.
- Une offre d’emploi ou une lettre d’emploi, lorsque vous en avez une. Même une offre signée avec une date de début aide.
- Des références d’anciens propriétaires à l’étranger, confirmant que vous payiez à temps et avez laissé le logement en bon état, et des références d’anciens employeurs.
- Un garant ou un cosignataire, souvent une personne déjà établie au Canada avec son propre crédit et revenu, qui accepte par écrit de couvrir le loyer si vous ne le pouvez pas. En Ontario, la Commission des droits de la personne indique qu’un propriétaire ne peut demander un garant que s’il impose la même exigence à tous les locataires.
- Un loyer payé d’avance ou un dépôt plus élevé, que certains propriétaires demandent. Ce qu’un propriétaire peut légalement exiger au départ varie selon la province.
Bâtir même un mince profil de crédit canadien tôt vous aide au prochain déménagement. Les agences d’évaluation du crédit créent votre dossier de crédit quand vous empruntez de l’argent ou demandez du crédit pour la première fois. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada cite la carte de crédit garantie comme option pour un nouvel arrivant sans historique de crédit.
Combien un propriétaire peut-il exiger au départ ?
Les règles sont fixées par chaque province et territoire, et elles diffèrent fortement.
| Province | Ce que le propriétaire peut exiger |
|---|---|
| Ontario | Un dépôt de loyer d’au plus un mois (ou une semaine pour une location hebdomadaire). Il ne peut servir qu’au loyer du dernier mois avant votre départ, et non aux dommages, et le propriétaire doit vous verser des intérêts sur ce dépôt chaque année. |
| Colombie-Britannique | Un dépôt de garantie d’au plus la moitié d’un mois de loyer et, s’il y a un animal, un dépôt pour dommages causés par l’animal d’au plus la moitié du premier mois de loyer. |
| Alberta | Un dépôt de garantie d’au plus un mois de loyer. Dans les 10 jours suivant la remise des lieux, le propriétaire doit rendre le dépôt complet avec les intérêts ou, s’il fait des retenues, rendre le solde avec un relevé de compte. |
| Québec | Aucun. Le Code civil (art. 1904) interdit au propriétaire d’exiger un dépôt ou un loyer d’avance pour plus que la première période de paiement; le dernier mois de loyer ne peut donc pas être exigé à l’avance. |
Les plafonds de dépôt, l’usage permis d’un dépôt, l’intérêt et les délais de remise sont tous propres à chaque province. Avant de remettre de l’argent, demandez au propriétaire exactement à quoi sert le paiement, vérifiez-le selon les règles publiées de votre province, et obtenez-le par écrit.
La règle
En Ontario, un propriétaire peut exiger un dépôt de loyer d’au plus un mois (ou une semaine pour une location hebdomadaire).
Vers qui se tourner en cas de problème avec le propriétaire ou de fraude ?
Chaque province et territoire a une loi sur le logement locatif qui énonce vos droits comme locataire. Elle couvre les limites des dépôts, les règles des hausses de loyer, l’obligation du propriétaire de bien entretenir le logement, votre droit à la vie privée (un propriétaire doit généralement donner un préavis adéquat avant d’entrer), et la procédure qu’un propriétaire doit suivre pour mettre fin à une location ou expulser.
En cas de litige, la régie ou le tribunal du logement de votre province (par exemple la Commission de la location immobilière en Ontario ou la Residential Tenancy Branch en Colombie-Britannique) est l’endroit où les locataires déposent des plaintes.
Les nouveaux arrivants sont une cible fréquente des fraudes locatives. Soyez très prudent si :
- un logement est offert bien en dessous d’annonces semblables
- le prétendu propriétaire dit être à l’étranger et ne peut pas le faire visiter en personne
- l’on vous presse de payer un dépôt ou le premier et le dernier mois avant de visiter le logement ou de signer un bail
- l’on vous demande de payer par virement bancaire, virement électronique à un inconnu, cartes-cadeaux ou cryptomonnaie, des moyens que les fraudeurs privilégient parce que l’argent est difficile à récupérer
Visitez le logement en personne (ou faites-le visiter par une personne de confiance) avant de payer quoi que ce soit, et obtenez un bail écrit signé et un reçu pour chaque paiement. Si vous soupçonnez une fraude, vous pouvez la signaler au Centre antifraude du Canada au 1-888-495-8501. Les organismes d’établissement offrent gratuitement de l’information et de l’aiguillage aux nouveaux arrivants admissibles.
Quel outil gratuit vérifie votre propre cas ?
- Convertisseur de devisesFrais et fonds dans votre devise
- Liste de documentsDocuments habituels selon le type de demande
Gratuits, sans compte. Ce que vous entrez dans un outil reste dans votre navigateur.
Que demande-t-on souvent ?
Puis-je louer au Canada sans historique de crédit canadien ?
Oui. La vérification de crédit relève du choix du propriétaire, et beaucoup de propriétaires acceptent les nouveaux arrivants qui montrent autrement qu’ils peuvent payer : relevés bancaires montrant une épargne, offre ou lettre d’emploi, références d’anciens propriétaires ou employeurs à l’étranger, ou un garant ou cosignataire. En Ontario, la Commission des droits de la personne indique que l’absence d’antécédents de location ou de crédit ne devrait pas être vue de façon négative. Le guide Banque et crédit pour les nouveaux arrivants explique comment ouvrir un dossier de crédit canadien.
Que puis-je offrir à un propriétaire au lieu d’une lettre d’emploi ?
Une preuve que vous pouvez payer le loyer. Des relevés bancaires ou une lettre de la banque montrant une épargne stable, une preuve des fonds apportés au Canada, une offre d’emploi signée si vous en avez une, et des références d’anciens propriétaires ou employeurs aident tous. Un garant ou cosignataire établi au Canada est l’une des options les plus solides. Le guide Trouver un logement au Canada couvre le reste de la recherche.
Quelle est la différence entre un garant et un cosignataire ?
Un cosignataire est habituellement nommé au bail et partage l’obligation de payer le loyer avec vous dès le départ. Un garant n’est habituellement pas locataire, et il promet par écrit de payer le loyer en cas de défaut. Les deux rassurent un propriétaire, et leur responsabilité juridique diffère; toute personne qui vous aide doit donc bien comprendre ce qu’elle signe. Le guide Banque et crédit pour les nouveaux arrivants explique le crédit au Canada.
Un propriétaire peut-il me demander plusieurs mois de loyer d’avance ?
Cela dépend de la province. Certains propriétaires demandent aux nouveaux arrivants un loyer payé d’avance ou un dépôt plus élevé, et les règles diffèrent : le Québec, par exemple, interdit d’exiger un loyer d’avance pour plus que la première période de paiement, ou tout dépôt (Code civil, art. 1904). Vérifiez d’abord les règles de votre province, demandez à quoi sert le paiement, et obtenez un bail signé et un reçu écrit. Le guide Trouver un logement au Canada compare les règles de dépôt.
Quel dépôt un propriétaire peut-il exiger ?
Cela dépend de la province. L’Ontario permet un dépôt de loyer d’au plus un mois de loyer, qui sert seulement au dernier mois, et non aux dommages. La Colombie-Britannique permet un dépôt de garantie d’au plus un demi-mois de loyer et un dépôt pour dommages causés par un animal d’au plus la moitié du premier mois de loyer. L’Alberta plafonne le dépôt de garantie à un mois de loyer, et le Québec n’en permet aucun. Le guide Trouver un logement au Canada compare les provinces.
La vérification de crédit est-elle obligatoire pour louer au Canada ?
La vérification de crédit relève du choix du propriétaire. Lorsque les lois sur les droits de la personne traitent de la sélection des locataires, elles encadrent la façon dont un propriétaire peut vous évaluer : en Ontario, la Commission des droits de la personne indique que les propriétaires peuvent demander une vérification de crédit, mais que l’absence d’antécédents de location ou de crédit ne devrait pas être vue de façon négative, et que le revenu doit être examiné avec les vérifications de crédit, les références et les antécédents de location, et non seul lorsque d’autres renseignements existent. Il ne peut pas non plus vous refuser pour un motif protégé comme le lieu d’origine ou la citoyenneté. Le guide Trouver un logement au Canada couvre vos droits.
Comment éviter les fraudes locatives comme nouvel arrivant ?
Méfiez-vous des annonces bien en dessous du marché, des propriétaires qui disent être à l’étranger et ne peuvent pas faire visiter, et de la pression pour payer avant une visite ou un bail signé. Payez seulement par un moyen traçable, et seulement à un propriétaire ou gestionnaire que vous avez rencontré. Visitez le logement en personne, signez un bail écrit et gardez chaque reçu. Le guide Trouver un logement au Canada présente d’autres signaux d’alarme.
Où m’adresser en cas de problème avec mon propriétaire ?
À la régie ou au tribunal du logement de votre province, comme la Commission de la location immobilière en Ontario ou la Residential Tenancy Branch en Colombie-Britannique. Ces organismes règlent les litiges sur les dépôts, les réparations, les hausses de loyer et les expulsions. La Commission de la location immobilière de l’Ontario répond aussi aux questions par téléphone au 1-888-332-3234. Le guide sur les services d’établissement gratuits explique comment trouver de l’aide locale.
Sources officielles
Cette page est fondée sur le droit et les politiques publiés par le gouvernement du Canada.